Um exemplo: o rendimento de LCI ou LCA a 90% do CDI, pela isenção, é equivalente ao retorno de um CDB a 109,09% do CDI, que está sujeito à cobrança de Imposto de Renda.
A rentabilidade da LCA vai depender do tipo escolhido: prefixado ou pós-fixado, como explicamos há pouco e, também, poderá variar de corretora para corretora. No entanto, atualmente, a LCA rende hoje, aproximadamente, 90% do CDI no modelo pós-fixado.
LCA 90% CDI x CDB 107% CDI - Daycoval. Qual RENDE MAIS? Melhores RENDA FIXA com LIQUIDEZ DIÁRIA!
O que vale mais a pena LCA ou CDB?
Em outras palavras, uma LCA que remunera 87% do CDI corresponde, no prazo de um ano, a um CDB que remunera cerca de 105,5% do CDI. Ou seja, para superar a rentabilidade dessa LCA neste prazo, um CDB precisa render mais que 105,5% do CDI.
Os CDBs podem ter rentabilidades nominais mais altas do que as LCIs/LCAs. Entretanto, o Imposto de Renda é cobrado sobre o retorno bruto dos CDBs, enquanto as LCIs/LCAs são isentas de IR para pessoas físicas.
Quanto rende 200 mil no CDI por mês e por ano? Hoje, a uma taxa de CDI de 12,15% ao ano, um investimento de R$ 200 mil renderia aproximadamente R$ 24.300 ao longo de um ano, a considerar ainda o efeito dos impostos. Em termos mensais, isso se traduziria em cerca de R$ 2.025.
Já a melhor opção está nos CDBs de bancos médios, considerando uma remuneração média que chega a 110% do CDI. Neste caso, os mesmos R$ 1.000 subirão para R$ 1.048,48 em seis meses e, em 30 meses, estarão valendo R$ 1.294,96.
Quanto rende R$ 1.000 no LCA? O rendimento de R$ 1000 em LCA dependerá da taxa de juros acordada e do prazo de vencimento. Por exemplo, a uma taxa de 90% do CDI em um ano, considerando um CDI a 6%, renderia aproximadamente R$ 60.
Já a maior rentabilidade, entre os títulos pesquisados, é da LCA do BTG Pactual Digital, que paga 7,75% ao ano, o equivalente a 121% do CDI, levando em consideração a Selic em 6,50% ao ano.
As LCAs (e as LCIs) são isentas da cobrança do imposto de renda para pessoas físicas. Esse acaba sendo um dos maiores atrativos desses investimentos. Isso acontece porque o governo federal incentiva o desenvolvimento dos setores agrícola e imobiliário. Dessa forma, os investidores acabam usufruindo da isenção do IR.
O nível de risco da LCA é o mesmo dos CDB e da poupança — ou seja, bem baixo — já que ela também é protegida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), o que significa que mesmo em caso de quebra da instituição financeira emissora do título em questão, quem investiu, não corre o risco de perder seu dinheiro.
Para o investidor, a grande diferença está na tributação. Enquanto o investimento em CDBs pode estar sujeito a até 22,50% de Imposto de Renda sobre o Lucro, as aplicações em LCIs e LCAs são isentas. Assim, o governo incentiva o investimento em duas áreas importantes para a economia nacional.
Os investimentos de Renda Fixa mais procurados são os títulos do Tesouro Direto, CDBs, debêntures, Fundos de Renda Fixa, LCIs, LCAs, CRIs, CRAs e as carteiras digitais remuneradas.
Com foco a longo prazo, as LCIs e as LCAs são recomendadas para investidores com perfil conservador, moderado ou para quem deseja diversificar sua carteira de investimentos. Antes de alocar os recursos, o investidor deve verificar prazo de vencimento, valor mínimo, nível de liquidez e, se houver, período de carência.
